De Reserve Bank of India (RBI) mandag foreslo å heve rentetaket mikrofinansiering institusjoner (MFI), og sa at alle mikrolån bør reguleres av et felles sett med retningslinjer uavhengig av hvem som gir dem.
Foreslår et tak på gjeldsinntekt, sa RBI at lånene skulle gis på en slik måte at betaling av renter og tilbakebetaling av hovedstol for alle utestående lån til en husholdning når som helst ikke burde krysse 50 prosent av husholdningen. inntekt.
Dette gjeldsinntektstaket, følte RBI, ville eliminere behovet for å ha flere begrensninger bare for MFIer.
Det er ingen mikrolån-spesifikke strikturer for långivere som banker og ikke-bankfinansielle institusjoner (NBFC), selv om de er ansvarlige for å utvide 70 prosent av mikrofinansiering lån.
I et høringsdokument på sin nettside foreslo RBI derfor et enhetlig sett med regler for mikrolån. Dette er også fordi, selv om banker har mye lavere kostnad for midler, tar de samme rente for slike lån som MFIer gjør, som har blitt bransjestandarden, og beseirer formålet med slike lån.
RBI ønsker å frigjøre MFIer fra slike forpliktelser og skape like vilkår. “Det ville ikke være foreskrevet noe tak for renten. Imidlertid bør de (MFIene) sørge for at rente ikke blir belastet. Hensikten er å gjøre det mulig for markedsmekanismen å bringe utlån priser nedover for hele mikrofinansiering sektor, ”sa RBI-avisen.
Nå må alle regulerte enheter vise minimums-, maksimums- og gjennomsnittsrenten som belastes av dem på mikrofinanslån. Dette ville være underlagt RBIs tilsynskontroll.
P Satish, administrerende direktør for Sa-Dhan, et selvregulerende organ for MFIer, ønsket RBI villighet til å diskutere slike kritiske spørsmål etter nesten et tiår.
LES OGSÅ: I stormens øye: Adani-aksjer krasjer på rykter om FPI-fryse
“Nå er det på institusjonene og styrene deres å fastsette retningslinjer for utlån og prising. Det betyr at RBI føler at institusjoner har modnet til et slikt nivå at de vil være i stand til å ta avgjørelser som holder låntakernes interesse i bakhodet. Dette er et vannskilleøyeblikk når det gjelder regelverket for mikrofinansieringssektoren, ”sa Satish.
Satish sa at tak på gjeldsinntekt var en “vitenskapelig måte” å beregne gjeld på, og “dette i seg selv vil begrense beløpet som kan gis som lån til hver låntaker av en utlåner”.
Alok Misra, administrerende direktør og direktør, MFIN, sa: “Fokuset på styrenes ansvar for å fremme god styring og forsvarlig operativ politikk er et kjærkomment skritt. Vi forventer at mikrofinansieringssektoren vil være vitne til et paradigmeskifte, og utløse en enorm fylling for årsaken til økonomisk inkludering når det betyr mest, spesielt i disse utfordrende tider. “
MFIer er for øyeblikket utestengt fra utlån til en kunde et tredje lån hvis han eller hun allerede har tatt lån fra to MFIer. Imidlertid er det ingen slike begrensninger for banker, som fortsetter og gir ytterligere lån, og fanger låntakeren i gjeld.
RBI forsøkte å heve dette taket helt, ettersom et tak på gjeld negerer virkningen av slike flere utlån.
I henhold til RBI-reglene for MFIer blir en mikrofinansieringslåner identifisert av årlig husholdningsinntekt som ikke overstiger Rs 1,25 lakh for landlige og Rs 2 lakh for urbane og semi-urbane områder. RBI sa at det samme kriteriet bør utvides til alle regulerte enheter i den felles definisjonen.
“En vanlig definisjon av mikrofinanslån for alle regulerte enheter vil sikre like vilkår, noe som gjør det til agnostiker,” sa Misra.
“Hensikten med den foreslåtte forskriften er å sikre at husholdningen ikke er anstrengt,” sa sentralbanken i avisen. Med tanke på de lave besparelsene til disse husholdningene, bør minst halvparten av inntekten være tilgjengelig for å dekke de andre utgiftene, heter det.
Dessuten vil en gjeldsinntekt på 50 prosent også bety at tidligere restriksjoner på MFIer som å ha en maksimal låneramme på Rs 1,25,000, og 24 avdrag for ethvert lån over Rs 30,000 kan dispenseres.
Denne terskelen vil være gjeldende fra datoen for innføringen av forordningen, men de eksisterende lånene som er over 50 prosent av husholdningens inntekt får lov til å modnes. Imidlertid kan ingen nye lån gis før grensen er overholdt.
Det ville ikke være tillatt sikkerhet for mikrolån. Alle enhetene må levere rettidige og nøyaktige data til kredittbyråene.
Det kan ikke være noen forskuddsbetaling, mens alle enheter må tillate låntakere å betale tilbake ukentlige, hver fjortende eller månedlige avdrag etter eget valg. Dette for å sikre at tilbakebetalingsmønsteret er designet for å passe låntakers tilbakebetalingskapasitet og preferanse.